Люди берут микрозайм, как правила, рассчитывая на то, что в скором времени получат какую-либо прибыль (зарплату, долг, премию, гонорары и т.д.) и смогут без проблем отдать деньги. Но случается, что зарплату задерживают, долг не возвращают, и к назначенному сроку заемщик не в состоянии выплатить займ и проценты по нему. Впадать в панику в такой ситуации не стоит. Что же делать? Чем раньше вы зададитесь этим вопросом, тем меньше потеряете.
Поэтому лучше подумать заранее и не переоценивать свои возможности. Тщательно просчитайте, через сколько дней вы сможете вернуть займ. Лучше к этому сроку прибавить еще 2¬-3 дня – на сумму они сильно не повлияют. Поверьте, проценты за просрочку гораздо больше. Кроме того, в большинстве микрофинансовых организаций (МФО) можно выплатить займ досрочно, не переплачивая за неиспользованные дни. А вот отсрочку без процентов предоставляют далеко не все.
Что же делать, если вы все-таки не рассчитали время и не можете выплатить займ к назначенному сроку, или сложилась экстренная ситуация (попали в больницу, например). По-прежнему, работает правило «раньше – лучше»: чем раньше вы обратитесь в МФО со своей проблемой, тем более приемлемый для вас вариант вам смогут предложить.
Бесплатная отсрочка
Более материально выгодного варианта просто не найти. Отсрочка погашения займа – это временное приостановление начисления процентов на основную сумму долга. То есть вам дается время для того, чтобы вы выплатили займ и проценты, и за это время вам ничего не начисляется. Например, вы взяли микрозайм на сумму 1000 руб. сроком на 10 дней под 2% в день. Следовательно, через 10 дней вам нужно вернуть 1200 руб. Если вам дадут отсрочку, скажем, на 5 дней, то через 15 дней вы все равно должны будете вернуть 1200 руб. – проценты за дни отсрочки не начисляются. Это ключевое ее отличие от пролонгации. Но мне не удалось найти организации, которые бы публично обещали подобную услугу.
Чаще всего в договоре о выдаче микрозайма эта «опция» не прописывается. Вероятно, МФО опасаются, что зная о возможной бесплатной отсрочке заранее, заемщики будут злоупотреблять ей и оттягивать погашение займа. Но в отзывах на различных форумах можно узнать, какие кредитные организации могут пойти на это. Например, можно рассчитывать на рассрочку в МФО Platiza. Но для этого нужно представить доказательства того, что вы попали в сложную ситуацию. В этом случае вам пойдут навстречу и дадут отсрочку на несколько недель или даже месяцев.
Невольно возникает вопрос – зачем МФО идти на такие меры? Ведь, как известно, бесплатный сыр только в мышеловке. В чем подвох? На первый вопрос ответ прост – процент невозврата у микрофинансовых организаций слишком высок, поэтому они идут навстречу клиентам, которые оказались в критическом материально положении, надеясь, что дополнительное время поможет им расплатиться с долгами. В МФО понимают, что давить на заемщиков, облагая их дополнительными штрафами и комиссиями, иногда бывает бесполезно.
Но просить у кредитных организаций дать вам бесплатную отсрочку нужно только в действительно критической ситуации, поскольку у этого варианта есть один большой недостаток. Это и есть ответ на второй вопрос – в чем же подвох? Во-первых, в следующий раз вам 100% откажут в этом МФО, им не выгодно работать с заемщиками такого типа, слишком высок риск. Во-вторых, отсрочка негативно отразится на вашей кредитной истории – МФО обязаны будут передать информацию в соответствующие ведомства.
Напомним, вся информация о заемщиках хранится в бюро кредитных историй. Кредитные организации запрашивают ее в случае необходимости. В этом документе содержится вся информация о ваших предыдущих кредитах. Но банк и МФО, прежде всего, обращают внимание на то, как вы их выплачивали. Вот здесь и сыграет плохую роль информация об отсрочке.
Платная отсрочка
Более реалистичный вариант. Некоторые МФО предлагают своим клиентам продлить срок погашения займа, заплатив за это комиссию. Условия могут различаться. Иногда комиссия зависит от основной суммы займа, иногда от длительности отсрочки. В отличие от бесплатной, предложения платной отсрочки можно найти на сайтах некоторых МФО, хотя это тоже достаточно редкое явление. Вот, что мне удалось найти.
МФО Kredito24.ru предлагает заемщикам продление срока погашения займа на 7, 15 или 30 дней за дополнительную плату. На сайте эта услуга называется пролонгацией, но больше подходит под описание отсрочки. Стоимость определяется индивидуально и зависит от первоначальной суммы займа.
Другая организация – «Е-заем» – сообщает, что заемщик вправе продлить срок микрозайма, оплатив комиссию за продление, размер которой фиксирован. «Продлить микрозайм можно на 14 или 30 дней. Продление на 14 дней стоит 30%, а на 30 дней – 45% от суммы микрозайма. Например, продлевая микрозайм размером 2000 руб. на 30 дней, необходимо оплатить сумму на продление 900 руб.», – говорится в сообщении компании.
Подобный вид отсрочки гораздо проще получить – это ее преимущество. Она может быть выгодна, если сумма займа большая – тогда комиссия окажется меньше, чем проценты за пролонгацию. Но в целом это, пожалуй, самый невыгодный вариант – по деньгам вы практически не выиграете, а на кредитную историю платная отсрочка влияет точно также как и бесплатная.
Пролонгация
Пролонгация, или, проще говоря, продление срока выплаты микрозайма. Давайте сразу на примере рассмотрим, как это работает. Возьмем те же условия, что и в примере выше. Вы получили займ на сумму 1000 руб. на 10 под 2% в день. Через десять дней нужно отдать 1200 руб. Но вы решаете продлить срок на 5 дней. Тогда за эти 5 дней вам будут начисляться такие же проценты, что и ранее. То есть через 15 дней вам нужно будет отдать 1300 руб.
Чем это выгодно? Процент сохраняется тот же самый, а в случае просрочки он чаще всего вырастает. Что теряете? Если бы вы сразу выбрали срок больше, то процент мог бы быть меньше.
Давайте рассмотрим некоторые нюансы на конкретных примерах. МФО «Займер» предлагает своим заемщикам в случае необходимости продлить срок выплаты займа без комиссии. Но для того, чтобы пролонгация договора вступила в силу, нужно для начала оплатить проценты за предыдущие дни. То есть, если вернуться к нашему примеру, нужно оплатить 200 руб. Тогда еще через 5 дней нужно будет вернуть только 1100 руб.
В условиях компании «Честное слово» есть еще пара нюансов. Во-первых, продлить займ можно только, если просрочка по нему не превышает 15 дней. «Кроме того, в счет пролонгации можно засчитать любой из ранее внесенных платежей по займу», – говорится в сообщении МФО. То есть в случае, если вам сейчас нечем заплатить сумму, необходимую для продления договора, то вы можете попросить организацию засчитать вместо нее любой из предыдущих платежей.
Настораживает то, что в этой организации нужно заплатить за пролонгацию некую сумму. Не указывается, пойдет ли эта сумма на погашение платежа или процентов или это комиссия. Платная пролонгация предлагается и в МФО MoneyMan. При заключении договора стоит уточнять такие детали.
Вот в МФО MangoMoney совершенно однозначно предлагают бесплатно продлить срок выплаты займа, то есть никакая дополнительная комиссия не взимается. Срок будет продлен на 14 дней, если оплатить проценты за предыдущий период. А в МФО ZAIMON, если верить условиям, приведенным на сайте, даже проценты оплачивать не требуется. Подобные условия предлагает и компания SmartCredit. Только сообщить о своем намерении продлить срок нужно за 5 дней до его окончания. Зато продлить его можно на 30 дней.
***
Таким образом, вариантов отсрочить выплату микрозайма существует несколько. В любом МФО вам предложат как минимум один из них. Повторюсь, впадать в панику в любом случае не стоит. Лучше как можно скорее свяжитесь с МФО, в котором заняли деньги, и объясните свою ситуацию.
