Оформление кредита или ссуды для большинства людей прочно ассоциируется с бумажной волокитой и длинными очередями в банках. Однако в последнее время ситуация стала значительно меняться в лучшую сторону. Связано это в первую очередь с внедрением новых технологий. Как и любая другая сфера, кредитный рынок вынужден был подстраиваться под современные условия. Постоянно возрастающий темп жизни заставил банки и микрофинансовые организации (МФО) работать быстрее.
Особенно эта проблема коснулась последних. Что такое микрозайм? По сути это «деньги до заплаты», pay day loan, небольшая сумма, которая нужна очень срочно. Срочность — ключевой фактор. МФО с самого начала понимали, что оперативность рассмотрения заявки, скорость оформления договора и быстрота выдачи средств — главные конкурентные преимущества. Но как максимально ускорить этот процесс, придумали не сразу.
Первой в России выдавать микрозаймы через интернет научилась компания MoneyMan только в 2011 году. Образцом послужил британский онлайн-сервис Wonga.com, который кредитовал своих клиентов, не используя никаких офлайновых средств: заявка, одобрение, выдача денег и их возврат полностью были переведены в интернет. На тот момент в России не было ни одной кредитной организации, которая бы выдавала деньги в on-line режиме. Банкиры были уверены, что без личного контакта риски слишком велики: невозможно запросить подтверждающие документы. Но результат показал, что доля просроченных кредитов держится в приемлемых рамках — 16–17%.
Компания разработала целую систему анализа заявок, позволяющую определять потенциально неплатежеспособных клиентов. Модель MoneyMan использует около пятисот параметров. Изучаются анкета, данные четырех кредитных бюро, сервис «Национальный хантер», аккаунты в соцсетях и даже данные Qiwi о частоте платежей за телефон. Уровень одобрения составляет, по данным на 2014 год, всего 15–20%, то есть только каждый пятый получает деньги.
Примерно такими же методами при отборе клиентов пользуются и другие компании. Так, на сайте One Click Money несколько раз подчеркивается, что наличие страниц в социальных сетях является обязательным условиям получения кредита. «Одним из обязательных условий получения микрозайма в нашей компании, является видеособеседование с использованием веб-камеры через социальную сеть "ВКонтакте" или сервис IP-телефонии Skype. То есть вам необходима учетная запись в одном из предложенных сервисов»,— ответили в компании на мой вопрос о том, можно ли отправить заявку на кредит по электронной почте.
Таким образом, получить деньги в «один клик», как это утверждает название компании, явно не получится. Несмотря на всю оперативность системы, сотрудникам все же потребуется минимум 20 минут на то, чтобы пообщаться с вами по видеосвязи и изучить вашу страницу в соцсети.
Подводя предварительный итог, отметим, что основным и неоспоримым преимуществом получения микрозайма через интернет являются скорость (даже в случае затянувшейся проверки вы как минимум экономите время на дорогу и ожидаете решения по вашей заявке, не тратя время в душной очереди, а занимаясь своими делами).
На что обращается внимание при выборе клиента? Формально условий для получения микрозайма не так уж много и они стандартны для большинства МФО. Вы должны быть гражданином России в возрасте от 18 (иногда от 21) до 80 (иногда до 60–65) лет, иметь постоянное место работы, и предоставить минимальный пакет документов — паспорт с постоянным местом регистрации, а также контактную информацию с места работы или данные близких вам людей. Кроме того, для получения средств и выплаты кредита необходимо иметь дебетовую пластиковую карту Visa или MasterCard.
Исключение составляют МФО, выдающие достаточно большие суммы (иногда до 2–3 млн руб.) под залог транспортного средства или недвижимости. Для оформления кредита в такой организации необходимо предоставить еще пакет документов на то имущество, которое вы намерены заложить.
Несмотря на кажущуюся простоту, получить одобрение не так просто, если верить статистике про одного пятого. Естественно, в первую очередь причиной отказа может послужить «нехорошая» кредитная история. Но это отдельный большой вопрос, который мы сейчас затрагивать не будем, поскольку, во-первых, он не является специфичным для получения кредита через интернет, а во-вторых, в этом случае человек мало что может изменить постфактум. Поговорим лучше о том, что может насторожить сотрудников МФО при изучении аккаунтов в социальных сетях.
По данным проекта Scorista, больше всего внимания МФО уделяют страницам в социальной сети «ВКонтакте» (около 80%), на втором месте — аккаунт в «Одноклассниках» и иногда просматривают данные в Facebook. На вопрос о том, как заемщики оцениваются по соцсетям, управляющая проектом Scorista Мария Вейхман отвечает: «Там три набора факторов — активность, болтливость и открытость. Активность — это сколько раз заходит, когда заходит, что делает, сколько постов, комментариев. Болтливость — это непосредственно семантический анализ его текстов. Графичекие и аудио-файлы не анализируем, специализируемся на тексте. Открытость — это как он делится информацией с окружающими, как заполнена анкета, показывает ли он свой семейный статус, указаны ли его родственники. Семейный статус — это важно. Если показан, то это хорошо, это определенная степень открытости».
Кроме того, по наблюдениям Scorista, чем больше словарный запас, тем лучше возвращают. Ответственными заемщиками также являются те, кто делится открытками, подаркам и постит цитаты про дружбу и любовь. При этом Мария Вейхман отмечает, что «чем больше заемщики говорят, тем хуже возвращают». По ее словам, все, что связано с агрессией, вызывает опасения. «Это проявление внутреннего конфликта. Склонность к мошенническим действиям»,— говорит Вейхман. Также плохими маркерами являются слово «халява» и использование сленга.
Второй плюс займа через интернет — вы дома, в спокойной обстановке можете рассчитать проценты, обдумать срок выплаты кредита. Некоторые МФО об этом позаботились: на сайте многих организаций есть удобные формы для расчета процентов и итоговой суммы выплаты.
Единственный значимый недостаток, на мой взгляд, это ограниченная информация о самой МФО. Когда мы приходим в офис компании, мы имеем больше возможностей оценить ее состояние, уровень — по расположению, оформлению, качеству обслуживания. При оформлении кредита через интернет у нас нет такой возможности. Каким образом оценить степень надежности организации в этом случае?
Первое что приходит на ум — спросить у друзей и знакомых. Если никто ничего не слышал, почитать отзывы в интернете. Однако учредитель одной из самых первых в России микрокредитной организации, пожелавший остаться неназванным, считает это совершенно бесполезным занятием. «Сразу скажу, что отзывы о МФО — тема совершенно бесполезная… Деятельность микрекредитных организаций имеет свою специфику и негатив, в том числе по качеству обслуживания, — часть этой специфики. Это примерно то же самое, что публиковать отзывы о тюрьмах»,— считает собеседник одного из финансовых порталов.
Таким образом, единственное, что позволяет судить о МФО в данном случае — это сайт организации. Обратите внимание на то, какое впечатление он создает, насколько профессионально выглядит, легко ли найти контактную информацию (телефон, адрес), есть ли информация о компании, зайдите в раздел вопрос-ответ, насколько легко найти эту МФО через поисковики. Если ничего не вызвало подозрений и не произвело отталкивающего впечатления, то это как минимум ответственная организация, заботящаяся о своем имидже, а, следовательно, ей можно доверять.
