Рынок микрофинансовых организаций (МФО) в России возник совсем недавно – в 2011 году, когда появился закон, регламентирующий деятельность МФО. Как и любое нововведение микрозаймы сначала вызвали у людей недоумение и недоверие. Кто-то воспринимал их как банки, кто-то ассоциировал с ломбардами. Но постепенно МФО заняли собственную нишу на рынке кредитных услуг и нашли своего клиента. Первые отчеты, посвященные портрету заемщика микрофинансовой организации, относятся к 2013 году. Первые полноценные исследования были подготовлены только по итогам 2014 года.
Какое-то время существовал миф, что клиентами МФО являются некие маргинальные личности. Но первые же исследования кардинально опровергли эти предположения. Итак, кто же он, заемщик МФО? Давайте посмотрим, что по этому поводу говорят исследования двух крупных компаний – «Домашние деньги» и MoneyMan. Первая организация анализировала всех клиентов в целом, вторая делала акцент на тех, кто занимает деньги через онлайн-сервисы.
Пол. Интересно, но в этом вопросе исследования кардинально расходятся. Так, согласно данным «Домашних денег», подавляющее большинство заемщиков – женщины. В свою очередь, MoneyMan утверждает, что больше займов в онлайн-компаниях получают мужчины. Перелом в пользу сильного пола, причем довольно существенный, по данным МФО, произошел как раз в 2014 году. Тогда доля мужчин среди клиентов составила 54%.
Генеральный директор МФО «Джет Мани» Антон Рожковский в своем интервью объяснил это так: «Обращаются за займом больше мужчины, а вот получают его чаще женщины. Нельзя сказать, что это наиболее типичный клиент “Джет Мани”, скорее чаще других встречающаяся позиция – женщина, 40-45 лет, преимущественно в разводе, с детьми». Рожковский отметил, что мужчины склонны приукрашивать реальность, думая, что тем самым повышают свои шансы на получение микрозайма, а женщины более честны и предоставляют достоверную информацию.
Возраст. По данным «Домашних денег», в 2014 году средний возраст заемщика составлял 38 лет. Но средний возраст в данном вопросе – это как средняя температура по больнице. Более конкретная информация выглядит следующим образом: 25% займов выдано людям в возрасте от 26 лет до 31 года, еще 25% – клиентам в возрасте от 18 до 25 лет и от 32 до 36 лет. Исследования других МФО показывают приблизительно такие же данные.
MoneyMan добавляет, что среди клиентов онлайн-компаний в последние годы растет процент заемщиков старше 50 лет, которых раньше практически не было. «Это общемировой тренд, согласно которому старшее поколение все активнее осваивает дистанционное кредитование, высокотехнологичные банковские услуги, телекоммуникационные услуги, в том числе интернет», – отмечает компания.
Семейное положение. Исследования обеих компаний говорят о том, что большинство клиентов МФО не состоят в браке – не замужем/не женаты, разведены, вдовы/вдовцы. Однако MoneyMan отмечает тенденцию к сокращению одиноких людей среди заемщиков. По последним данным компании, количество заемщиков в разводе снизалось почти вдвое, при этом на 50% выросла доля клиентов, проживающих вместе с партнером. МФО «Домашние деньги» отмечает другой тренд. Согласно данным компании, семейное положение людей сильно зависит от региона. Так, например, в Москве, Подмосковье и Северо-Западном федеральном округе доля «семейных» клиентов составляет всего 15-20%. В то время как в Южном, Уральском, Приволжском федеральных округах, а также на Кавказе доля заемщиков, состоящих в браке, доходит до 40%.
Дети. Данные исследования говорят, что у большинства клиентов МФО нет детей. Дальше по убывающей – чем больше детей, тем меньше доля таких семей среди заемщиков. Исключение составляет Северный Кавказ, лидирующий по количеству клиентов с двумя детьми и более, что можно объяснить социокультурными особенностями данного региона.
Образование. Пожалуй, самый интересный вопрос. И самый неожиданный ответ, если учесть сложившийся миф о маргинальных личностях. Примерно каждый четвертый клиент МФО имеет высшее образование. И компании отмечают тенденцию к росту этого показателя. Мало того, доля выпускников вузов среди онлайн-заемщиков еще выше – примерно 46%. При этом еще 16%, по данным за 2014 год, имели неоконченное высшее образование, а 24% – среднее профессиональное.
Сфера занятости. По данным «Домашних денег», большинство клиентов работают в сфере торговли (32%) и услуг (20%). Вторую по величине группу представляют бюджетники (17%). На третьем месте представители производственной сферы (16%). Рейтинг MoneyMan выглядит примерно также: работники торговли (24%), бюджетники, военные и госслужащие (21%), водители, строители и разнорабочие (13%). Исключение составляют лишь представители сферы услуг, скатившиеся со второго места на четвертое – их доля, по данным компании, составляет 11%. Также отмечается, что среди онлайн-заемщиков много сотрудников финансового и IT-секторов. Генеральный директор МФО «МигКредит» Лора Файнзильберг добавляет, что примерно 14% заемщиков занимаются предпринимательской деятельностью.
Говоря о занятости заемщиков, MoneyMan отмечает, что «МФО снижают риски и все чаще отказывают в предоставлении займов слоям населения с нестабильным или неподтвержденным доходом». Поэтому в последнее время среди клиентов резко сократилось число женщин, находящихся в декретном отпуске, а также студентов и безработных.
Доход. Обе компании отмечают значительный рост среднего дохода заемщика. Так, по данным «Домашних денег», в начале 2012 года среднестатистический клиент МФО зарабатывал порядка 23 тыс. руб. в месяц, а к началу 2014 года эта цифра выросла до 31 тыс. руб. Более новое исследование MoneyMan говорит, что треть клиентов имеет ежемесячный доход от 20 до 30 тыс. руб.
Жилье. Почти половина заемщиков имеет собственную недвижимость, еще 40% располагают долей жилья (чаще всего живут с родителями). MoneyMan отмечает, что эти цифры растут, а количество клиентов, арендующих жилье, сокращается. По мнению компании, наличие собственной жилплощади «в целом снижает долговую нагрузку и, соответственно, риски невозвратов по займам».
Цели. «Домашние деньги» отмечают, что чаще всего заемщики просят выдать им деньги на ремонт или на неотложные нужды. При этом выдаются микрозаймы легче как раз на неотложные нужды, к которым относятся оплата лечения, покупка одежды и так далее. Стоит взять на заметку тем, кто задается вопросом, как получить одобрение МФО на получение микрозайма. Займ на неотложные нужды получить проще всего.
Для тех, кто верит в астрологию. В МФО «Деньги на дом» подсчитали, что больше всего займов в компании берут Раки, а меньше всего – Скорпионы, которые терпеть не могут зависеть от кого-либо. При этом самыми надежными заемщиками являются приземленные Козероги – они не допускают просрочек по платежам. Злостными неплательщиками обычно оказываются Близнецы. Учитывая, что их стихия воздух, можно предположить, что они просто забывают о долгах.
***
Итак, набросаем образ типичного заемщика МФО. Судя по всему, это с равной вероятностью может быть и мужчина, и женщина. В возрасте от 18 до 36 лет. Еще не обзаведшиеся семьей и детьми, в крайнем случае, живущие в гражданском браке. Имеющие высшее или неоконченное высшее образование. Скорее всего, работающие в сфере торговли и зарабатывающие порядка 30-40 тыс. руб. (с учетом роста зарплаты за последний год). Имеющие свое жилье или живущие с родителями. Деньги им понадобились на лечение, сезонную одежду или другие непредвиденные, но неотложные нужды. И, если верить статистике, эти люди родились в июле, то есть Раки по знаку зодиака.
Конечно, это утрированный портрет, собравший все черты. Но, наверняка, и такого заемщика можно встретить в реальной жизни. А среднестатистический клиент МФО, скорее всего, будет обладать двумя-тремя чертами из этого списка.
