Можно бесконечно много говорить о том, что брать микрозаймы в микрофинансовых организациях (МФО) под большие проценты невыгодно. Только какой в этом смысл? Как известно, именно спрос рождает предложение. Если бы не была столь высока потребность людей в этих самых микрозаймах, то не было бы и такого количества кредитных организаций, готовых их предоставить. Если подходить с умом, то найти выгоду или хотя бы просто выйти из сложной материальной ситуации с минимальными потерями всегда можно.
Итак, если вы, взвесив все против и за, все-таки решили взять деньги в долг, прежде всего, точно определите для себя, для каких целей, какую сумму и на какой период вы хотите занять (а если точнее – когда сможете вернуть). Как известно, существует несколько видов займов – ссуды, кредиты, рассрочки, микрокредиты в банках, микрозаймы в МФО и другие. Точные ответы на вышеуказанные вопросы помогут выбрать наиболее оптимальный вариант.
Рассмотрим случаи, в которых наиболее целесообразным становится микрозайм в МФО...
Непредвиденные расходы
Начнем с простых и очевидных вещей. Что такое микрозайм? По сути это «деньги до заплаты», небольшая сумма, которая нужна очень срочно. МФО придут на помощь тогда, когда деньги нужны сегодня-завтра, а занять у друзей или родственников по каким-то причинам нет возможности. Оформление микрозайма не отнимет много времени, а если занять на короткий период и отдать вовремя, то проценты будут практически не ощутимы.
Попасть в подобную ситуацию может каждый, даже самый практичный человек со стабильным доходом. Закон Мерфи еще никто не отменял. Сломался у вас, к примеру, за два дня до зарплаты холодильник под завязку набитый едой (вы же практичный, запаслись впрок). Не в кредит же брать, если зарплата уже скоро? Микрозайм в этом случае однозначно обойдется дешевле. Или компьютер сломался за неделю до сдачи важной работы. Или переезд. Или просто не рассчитали немного и потратили больше, чем планировали на праздники или в отпуске. Или не удержались и купили что-то не очень нужное и незапланированное, но очень желанное. Да можно привести массу подобных примеров!
Кстати, важным преимуществом МФО в данном случае является не только оперативность и простота оформления займа, но и то, что эти организации охотно сотрудничают с людьми разных возрастов – от 18 до 80. А пресловутый закон Мерфи чаще всего распространяется на молодых и неопытных, то есть на тех, кому в банке получить даже микрокредит будет достаточно непросто.
Непогашенный кредит
То, что МФО предъявляют не очень много требований к потенциальным клиентам, играет важную роль для еще одной категории заемщиков. Микрозайм становится практически единственным возможным вариантом быстро получить деньги для тех, у кого имеется непогашенный кредит, или тех, кто является поручителем.
В МФО «Деньги в займы» пояснили, что при выдаче микрозайма клиенту с открытыми просрочками внимание обращается на несколько факторов – количество открытых кредитов, сколько из них просрочены и насколько, и какие документы может предоставить заемщик. «Как правило, при наличии нескольких открытых кредитов с просрочками, получить займ достаточно сложно. Проще ситуация обстоит с одним или двумя кредитами при наличии единичных случаев задержки выплат»,– отметили в МФО.
Однако шанс есть в любом, даже самом запущенном случае, если вы сможете убедить кредитную организацию в собственной платежеспособности, представив соответствующие документы. В первую очередь, необходимо подтвердить, что у вас есть постоянное место работы, и вашей заработной платы хватит, чтобы расплатиться с долгами. В крайнем случае, существуют МФО, готовые выдать займ под залог недвижимости или автомобиля. Но это, повторюсь, только в крайнем случае – закладывая собственность при наличии просроченных кредитов, вы рискуете утянуть себя в глубокую долговую яму, а мы рассматриваем случаи, когда микрозайм может помочь справиться с материальными трудностями, а не усугубить ситуацию.
Исправление кредитной истории с помощью микрозайма
Поговорим о самом практичном варианте, а именно об исправлении кредитной истории. Эта «опция» микрозайма пригодится тем, кто хочет избавиться от имиджа безответственного заемщика в глазах кредиторов. Допустим, вам отказали в банке в получении кредита, потому что в прошлом у вас были просрочки. Можно, конечно, принести кучу документов, доказывающих, что с тех пор вы исправились, но гораздо проще «отредактировать» свою неблагополучную кредитную историю еще до обращения в банк.
Как это сделать? Вся информация о заемщиках хранится в бюро кредитных историй. Банки запрашивают ее в случае необходимости. В этом документе содержится вся информация о ваших предыдущих кредитах. Но банк, прежде всего, обращает внимание на то, как вы их выплачивали. Для облегчения жизни банковских работников в бланке кредитной истории все ваши платежи по кредитам выделены разными цветами – от зеленого (оплачено вовремя) до бордового и даже черного (длительные просрочки). В банке, прежде всего, обращают внимание на то, какие цвета преобладают. Следующее, на что смотрят, – это в какой последовательности они расположены.
То есть, если в начале кредитной истории у вас присутствовал зеленый, а потом цвет изменился на красный, то это означает, что в последнее время у вас не очень хорошо с финансами. В случае постепенного ухудшения кредитной истории вам, скорее всего, откажут. А вот если наоборот – вначале красный, а в последних платежах зеленый – у вас есть все шансы на одобрение кредита. Таким образом, ваша задача перед обращением в банк позаботиться о том, чтобы последние кредиты были выплачены точно по срокам.
Вот здесь и приходят на помощь МФО. С 1 июля 2014 года вступили в силу изменения к закону «О кредитных историях». В соответствии с поправками, одними из участников формирования кредитной истории заемщика становятся микрофинансовые организации. Согласно закону они обязаны подавать данные о заемщиках в российские бюро кредитных историй. Теперь этот механизм взаимодействия позволяет заемщикам исправлять свой «имидж» в достаточно короткие сроки. С этой целью некоторые микрокредиторы даже разработали специальные программы.
Так, например, МФО MangoMoney предлагает заемщикам программу улучшения кредитного рейтинга, состоящую из трех последовательных займов на минимальные суммы. Другая организация – «Займер» – заявляет, что ее сайт «является единственным онлайн-сервисом, который автоматически передает сведения о своих заемщиках во все основные бюро кредитных историй». «Сотрудничество с объединенным бюро кредитных историй позволяет “Займеру”, с одной стороны, практически мгновенно отсекать заявки от мошенников, а с другой стороны, предлагать, тем, кому необходимо оформить займы онлайн на карту, наиболее выгодные условия кредитования»,– отмечают в компании.
Помощь в исправлении кредитной истории предлагает и МФО Kredito24.ru. «Kredito24.ru с удовольствием сотрудничает с теми клиентами, у которых плохая кредитная история, но они хотят ее улучшить. Мы анализируем кредитную историю клиента и формируем индивидуальную программу займов в режиме реабилитации»,– поясняли в организации. Там рекомендуют для улучшения кредитной истории последовательно оформить и своевременно погасить не один, а несколько займов.
МФО «Домашние деньги» совместно с Национальным бюро кредитных историй ранее проводили исследование на тему влияния МФО на розничный сегмент заемщиков.
Проанализировав 15 тыс. договоров клиентов компании, исследователи обнаружили, что около 69% обратившихся за займом, имели мало шансов на получение кредита в банке из-за просрочек. Однако после того как они успешно погасили микрозайм, их шансы на банковский кредит увеличились.
Так, 13% заемщиков, у которых в кредитной истории были просрочки более 30 дней, через месяц после выплаты микрозайма обратились в банк за кредитом и получили одобрение. Так что ваша кредитная история, как говорится, в ваших руках.
