Как оказалось, на сайтах микрофинансовых организаций (МФО) можно найти все, что угодно (включая даже статьи на тему «Советы по ведению бюджета»), кроме процентной ставки по микрозайму. Лишь в единичных случаях можно обнаружить нужную информацию, написанную мелким шрифтом внизу экрана. На большинстве же сайтов данная информация просто отсутствует. Иногда МФО ссылаются на то, что у них индивидуальные условия для каждого клиента. Иногда предлагают скачать огромный документ, в глубине которого вам, может быть, удастся отыскать нужную информацию.
На мой взгляд, это странно, поскольку первое, что интересует человека, собравшегося оформить любой вид кредита или займа, – это сумма переплаты. Да, многие МФО предлагают рассчитать переплату с помощью специального калькулятора. Но тогда вообще остается загадкой, зачем так тщательно «скрывать» информацию о процентах. Невольно начинаешь подозревать, что здесь что-то не так. На деле же все оказалось достаточно прозрачно и однотипно.
Какие же все-таки ставки могут предложить нам МФО? И какой процент считать высоким, а какой приемлемым?
Давайте для начала разберемся, что по этому поводу говорит нам законодательство. В соответствии с законом о «О потребительском кредите» Центробанк России ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночные и предельные значения полной стоимости потребительских займов для разных категорий кредитных организаций, в том числе и для МФО. По данным ЦБ России на I-й квартал 2016 года, предельно допустимая ставка по микрозайму может составлять чуть более 2,4% в день (880,213% годовых). То есть те проценты, которые принято считать «грабительскими», на самом деле являются вполне обоснованными и законодательно закрепленными.
При этом в среднем по рынку эта цифра значительно ниже – 660,159% годовых, что составляет примерно 1,8% в день. Выдавать микрозаймы под такие высокие проценты МФО имеют право только при определенных условиях – это должен быть займ на сумму до 30 тыс. руб., выданный на срок до 30 дней (самый распространенный вид). Во всех других случаях ставка должна быть ниже МИНИМУМ в два раза, следует из документов регулятора. К организации, оформившей договор займа с большей процентной ставкой, будут применены меры вплоть до исключения из Государственного реестра МФО и отзыва лицензии.
Если внимательно изучить условия предоставления микрозаймов, можно заметить, что, на самом деле, на рынке нет такого большого разброса процентных ставок – от 1,8% до 2,4%. Все гораздо ровнее. В среднем она составляет 2% в день (730% годовых). Но есть определенные нюансы, на которые стоит обращать внимание.
Во-первых, некоторые МФО разработали программы для постоянных клиентов. Все они строятся примерно одинаково. Рассмотрим одну из них. МФО MangoMoney делит клиентов на несколько типов, предлагая каждому свой тариф. Тарифов всего три, они отличаются лимитами (до 5 тыс., до 10 тыс. и до 15 тыс. руб.) и ставками (0,9–2,3%, 0,6–2% и 0,3–1,5%). Сразу отмечу, что какие бы условия я не вводила на калькуляторе, размещенном на сайте, мне не удалось получить процентную ставку ниже 2,1% (возможно, постоянным клиентам это и удастся, хотя первый тариф рассчитан не на них).
На сайте кредитной организации отмечается, что первоначальный тариф присваивается на основании кредитной истории клиента и предоставленной им информации. Для получения выгодного тарифа нужно предоставить максимально подробную информацию о себе. Для того чтобы со временем улучшить тарифный план, необходимо брать кредиты и своевременно исполнять обязательства по погашению займа.
Посмотрим на еще один пример. Другая МФО – «Честное слово» – тоже предлагает несколько разных тарифов. «Чтобы получить заем на большую сумму, вам необходимо стать обладателем Bronze, Silver или Gold-статуса. Обладатели Bronze-статуса могут получить заем на сумму до 12 тыс. руб., Silver-статуса – до 15 тыс. руб., Gold-статуса – на сумму до 20 тыс. руб. Высший статус – Platinum – дает возможность получить заем на сумму до 30 тыс. руб. сроком до 30 дней под 1%»,– говорится в сообщении компании. Несомненно, ОЧЕНЬ выгодные условия, но их, на мой взгляд, практически невозможно получить. Поэтому при оформлении микрозайма лучше ориентироваться на стандартные условия, весьма скептически относясь к различным акциям, предложениям и бонусам.
Второй момент, на который нужно обратить внимание, это увеличение процента при просрочке. Так в МФО One Click Money мне сообщили, что обычная ставка составляет 2% (хотя на сайте этой организации тоже говорится о разнообразии тарифных планов, акциях и разных программах), а при просрочке процент вырастает до трех. Кроме того, большинство микрокредитных организаций предоставляют клиентам возможность продления займа. Только у некоторых эта услуга бесплатна, а некоторые спишут с вас за это дополнительную комиссию.
Те, кто не потребует от вас платы за продление, обычно спешат сообщить об этом на главной странице. Так, например, поступают в МФО «Займ Онлайн». «Заемщик вправе самостоятельно продлить срок займа без взимания дополнительных комиссий. В случае истечения срока возврата суммы микрозайма или не продления клиентом срока предоставления микрозайма… клиенту начисляется процентная ставка по займу в размере 2% от суммы микрозайма за каждый день просрочки»,– говорится в сообщении организации. Если подобной надписи на сайте вы не найдете, лучше уточнить данную информацию у оператора.
Еще один момент, на который стоит обратить внимание, – это условия досрочного погашения. Некоторые МФО берут процент только за дни пользования, что может значительно сократить сумму переплаты. Будьте уверены – о таком важном бонусе вам тоже сообщат на главной странице жирным шрифтом.
А вот информацию о дополнительных сборах и комиссиях придется поискать. Недобросовестные МФО могут скрывать от клиентов такие данные, прикрываясь выгодными процентами и «прозрачными» калькуляторами. Для того чтобы не попасться на «крючок», стоит сравнить условия, предлагаемые разными МФО, и заглянуть на сайт Центробанка, чтобы узнать среднерыночную ставку. Рынок микрофинансовых организаций достаточно заполнен, конкуренция высока, поэтому условия у всех МФО схожи. Не стоит гнаться за слишком низкой ставкой. Если вам предлагают первый займ под 1% в день – будьте уверены, что вам насчитают какую-нибудь комиссию, которая может оказаться выше, чем переплата за более высокую ставку.
Руководитель юридического отдела компании «Срочноденьги» Андрей Пухов советует: «Прежде, чем обратиться в МФО, взвесьте все “за” и “против”, не торопитесь, подумайте, получится ли в срок рассчитаться с долгом. Оформите предварительную заявку на сайте компании, так вы узнаете, какая сумма и на какой срок одобрена именно вам. В офисе внимательно ознакомьтесь с договором. Он должен быть полным, подробным и максимально понятным». Эксперт отмечает, что при оформлении договора нужно обратить внимание на сумму к возврату, срок и способы погашения задолженности. В правильно оформленном документе в правом верхнем углу обязательно должна быть указана полная стоимость займа – цифрами и прописью. Эти простые на первый взгляд советы позволят избежать неприятных неожиданностей.
