Согласно опросу, проведенному порталом Home Credit People, при выборе микрофинансовой организации (МФО) для большинства заемщиков важнее всего процент одобрения кредита. На вопрос «Что самое важное при выборе микрозайма?» 1623 человека из 4740 проголосовавших (то есть 34%) ответили: «Главное чтобы одобрили». На втором месте по важности — процентная ставка и максимальная сумма (1256 голосов — 26%). Также респондентам нравится, когда все «прозрачно и понятно» (896 человек — 19%). Положительно влияет на выбор МФО удобство получения (так ответили 546 человек, или 12%). Меньше всего, как ни странно, волнует заемщиков скорость принятия решения (всего 419 голосов — 9%).
Давайте рассмотрим вопрос, волнующий большинство опрошенных, — что же влияет на одобрение микрозайма, из чего складывается процент одобрения в той или иной МФО и как заемщику произвести положительное впечатление на сотрудника кредитной организации.
Прежде всего, стоит разобраться, из каких источников МФО получают информацию о потенциальном клиенте. В последнее время микрофинансовые организации по большей части работают через интернет: оформление заявки, одобрение, получение средств и их возврат полностью осуществляются с помощью технических средств. Из-за отсутствия возможности непосредственного общения с заемщиками МФО стали выискивать новые способы определять заведомо неплатежеспособных клиентов.
Первой в России осуществлять выдачу средств через интернет стала компания MoneyMan в 2011 году. Она разработала базовую модель отсева неплатежеспособных клиентов, которая активно применяется до сих пор. Модель использует около пятисот параметров. Изучаются анкета, данные четырех кредитных бюро, сервис «Национальный хантер», аккаунты в соцсетях и даже данные Qiwi о частоте платежей за телефон. Примерно такими же методами при отборе клиентов пользуются и другие компании. Так, на сайте One Click Money несколько раз подчеркивается, что наличие страниц в социальных сетях является обязательным условиям получения кредита.
Разберем все по порядку, чтобы понять, на что обращается внимание в каждом конкретном случае.
Итак, анкета. Это та электронная форма для заполнения, которая находится на главной странице сайта и предназначена для отправления заявки. Это первый этап — много информации из анкеты не узнаешь, поэтому, если заемщик соответствует основным критериям, то анкета будет отправлена на дальнейшую обработку. Условия во всех МФО приблизительно одинаковы: вы должны быть гражданином России в возрасте от 18 (иногда от 21) до 80 (иногда до 60–65) лет, иметь постоянное место работы, и предоставить минимальный пакет документов — паспорт с постоянным местом регистрации, а также контактную информацию с места работы или данные близких вам людей. Кроме того, для получения средств и выплаты кредита необходимо иметь дебетовую пластиковую карту Visa или MasterCard. Исключение составляют МФО, выдающие достаточно большие суммы (иногда до 2–3 млн руб.) под залог транспортного средства или недвижимости. Для оформления кредита в такой организации необходимо предоставить еще пакет документов на то имущество, которое вы намерены заложить. Главный совет при заполнении анкеты — заполните все ее пункты. Так вы продемонстрируете, что вам нечего скрывать.
Следующий пункт — ваша кредитная история. Вся информация о заемщиках хранится в бюро кредитных историй. Банки запрашивают ее в случае необходимости. В этом документе содержится вся информация о ваших предыдущих кредитах и о том, насколько добросовестно вы их выплачивали. Если у вас хорошая кредитная история, то вам беспокоиться не о чем. Если с выплатой прошлых кредитов у вас были проблемы, то есть два варианта: первый — искать МФО, лояльные к кредитной истории, второй — постараться ее исправить, взяв несколько небольших займов и погасив их вовремя.
Третий пункт — сервис «Национальный хантер». Это «сервис противодействия заявочному мошенничеству на межбанковском уровне». Так говорится на сайте организации. Принцип работы сервиса основывается на обработке заявок из кредитных бюро. Поступившие заявления сравниваются с историческими заявлениями, загруженными другими участниками сервиса, выявляются несоответствия в данных или совпадения с известными случаями мошенничества. То есть если вы не мошенник, то этот пункт формально вас не касается. Однако не исключены случаи совпадений, случайностей, ошибок и т.д., при которых вы случайно можете попасть в базу «нехороших» клиентов. Но в этом случае все поправимо, и недоразумение можно будет исправить, объяснив все сотруднику МФО.
Пункт следующий и, пожалуй, наиболее интересный — аккаунты в социальных сетях. Интересный, потому что здесь как раз все в ваших руках – перед обращением в МФО вы можете «причесать» вашу страничку так, чтобы прицепиться было не к чему. На что же обращается внимание?
По данным проекта Scorista, больше всего внимания МФО уделяют страницам в социальной сети «ВКонтакте» (около 80%), на втором месте — аккаунт в «Одноклассниках» и иногда просматривают данные в Facebook. На вопрос о том, как заемщики оцениваются по соцсетям, управляющая проектом Scorista Мария Вейхман отвечает: «Там три набора факторов — активность, болтливость и открытость. Активность — это сколько раз заходит, когда заходит, что делает, сколько постов, комментариев. Болтливость — это непосредственно семантический анализ его текстов. Графичекие и аудио-файлы не анализируем, специализируемся на тексте. Открытость — это как он делится информацией с окружающими, как заполнена анкета, показывает ли он свой семейный статус, указаны ли его родственники. Семейный статус — это важно. Если показан, то это хорошо, это определенная степень открытости».
Кроме того, по наблюдениям Scorista, чем больше словарный запас, тем лучше возвращают. Ответственными заемщиками также являются те, кто делится открытками, подаркам и постит цитаты про дружбу и любовь. При этом Мария Вейхман отмечает, что «чем больше заемщики говорят, тем хуже возвращают». По ее словам, все, что связано с агрессией, вызывает опасения. «Это проявление внутреннего конфликта. Склонность к мошенническим действиям»,— говорит Вейхман. Также плохими маркерами являются слово «халява» и использование сленга.
Важный момент — данные, указанные в анкете и в социальных сетях, не должны расходиться. Особенно это касается места работы. Проверьте, не забыли ли вы обновить какие-либо данные на своей страничке.
Дополним портрет идеального заемщика комментариями других экспертов. Так, кредитный специалист Сергей Белов отмечает, что сильно поднимают уровень доверия к клиенту сведения о его постоянном доходе. «И хотя МФО не требуют официальных документов, у них достаточно инструментов проверить, получает ли заемщик заработную плату, насколько успешен его бизнес или начисляются ли ему дивиденды от вложенных инвестиций. Причем кредиторы используют для этого разные инструменты, начиная от личного общения с работодателем заемщика и заканчивая проверкой, соответствует ли обозначенная им в анкете заработная плата среднему значению, указанному в Росстате, по его профессии»,— приводятся слова эксперта на портале MFOGuru.Ru.
Сергей Белов также подтверждает слова Марии Вейхман по поводу семейного статуса. По словам специалиста, «семейные» клиенты более исполнительны, они ответственно подходят к вопросам кредитования и стараются всегда погашать свои долги. Кроме того, наличие близких родственников дает МФО надежду на то, что даже если должник сам не сможет выплатить займ, то ему поможет семья. НО отрицательным критерием служит наличие у клиента малолетних детей, поскольку они подлежат социальной защите, что усложняет процедуру принудительного взыскания задолженностей.
Генеральный директор МФО «Займер» Сергей Седов в интервью порталу «Топ Займов» отмечает, что в первую очередь обращается внимание не на социальные и демографические характеристики заемщика, а на его платежеспособность. «В процессе скоринга анализируется кредитная история клиента, история платежей за ЖКХ, услуги связи и интернет, поведение в соцсетях и на сайте компании», — говорит Сергей. По его словам, единственное, что еще может сыграть роль — это возраст клиента: считается, что чем человек старше, тем он ответственнее.
Что же делать, если вам все-таки отказали, несмотря на то, что вы старались в полной мере учесть все вышеуказанные критерии? Самый простой и, судя по комментариям на различных форумах, наиболее эффективный метод — искать более лояльные МФО с более высоким процентом одобрения.
Уровень одобрения в МФО в среднем составляет 15–25%. В интернете можно найти многочисленные рейтинги МФО по проценту одобрения, но большинство из них либо очень не полные, либо слишком субъективные, либо давно устаревшие. Наиболее адекватный рейтинг, который мне удалось найти, подготовлен информационным порталом «Кредит Банки Инфо» и обновляется ежемесячно. Сразу отмечу, что, скорее всего, и здесь присутствует рекламная составляющая, но все же не так явно, как на других ресурсах.
Если проанализировать этот рейтинг, информацию с сайтов МФО и данные на форумах, то можно сложить реальную картинку. Итак, согласно данным за январь 2016 года, первые пятнадцать МФО по проценту одобрения выглядят следующим образом: 1. «Блиц» (73,5%); 2–3. «Честное слово» и «Мигкредит» (70%); 4. «Росмикрокредит» (65%); 5. «Я займу» (63,5%); 6. «Мой займ» (34%); 7. Manimo (24%); 8. Onezaim (23%); 9. «Е заем» (20,42%); 10. Credit Plus (17%); 11. «Домашние деньги» (15,91%); 12. «Деньги будут» (15%); 13. Kredito24.ru (13,9%); 14. «Быстроденьги» (11,68%); 15. Vivus.ru (11,01%).
Насколько этот рейтинг честный, судить сложно. Точно можно сказать, что при оценке учитывались данные далеко не всех российских МФО, в рейтинг включена лишь небольшая их часть. Но можно сделать несколько общих выводов. К примеру, у тех МФО, которые давно работают на рынке, проверенных и пользующихся популярностью у клиентов, процент одобрения невысок (от 10% до 35%). В такие МФО стоит обращаться тем, кто ищет надежного кредитора. Как их найти? Как правило, эти компании появляются первыми в поисковиках. Но нужно понимать, что если у вас есть серьезные проблемы с кредитной историей, нет стабильного заработка и т.д., то вам там, скорее всего, откажут.
Почему у некоторых МФО такие высокие проценты? Некоторые, допустим, попали вверх этого рейтинга как рекламодатели. А другие просто недавно вышли на рынок. Этот процент получается из данных о количестве поступивших заявок и числе одобренных. МФО, начавшие работать недавно, получают немного заявок, поэтому они не могут себе позволить слишком избирательно подходить к клиентам. Вывод — если вы ищите МФО с высоким процентом одобрения, выбирайте молодые компании. Эту информацию, как правило, можно узнать на сайте в разделах «О компании» или «О нас».
