Долго не могла решить, как назвать эту статью: «Риски микрофинансирования» или «Почему безопасно брать микрозайм». Так и не смогла для себя определить однозначно – рискованно ли это или безопасно. В итоге остановилась на варианте с вопросительным знаком. Давайте разбираться вместе. Просмотрев с десяток форумов, я выделила шесть основных страхов потенциальных заемщиков – три из них относятся к микрофинансированию on-line, два – к off-line, один подходит к обоим случаям. Рассмотрим их подробнее.
Утечка данных
Начать, пожалуй, стоит с микрозаймов on-line, потому что это будет поинтереснее – они появились недавно, поэтому вопросы, связанные с ними, кажутся более свежими и актуальными. Чаще всего потенциальные заемщики задаются вопросом – не опасно ли передавать свои данные организации по интернету. Ведь для оформления микрозайма через интернет вам потребуется указать свои паспортные данные и номер кредитной карты. Чего некоторые люди почему-то панически боятся. Недавно одна моя знакомая попросила купить ей билет в театр через интернет, потому что данные своей карточки она боится указывать. И никакие мои аргументы не смогли ее переубедить.
Поэтому нет ничего удивительного в том, что под такими вопросами следует куча ответов следующего рода: «Опасно, твои сведения станут известны шайке мошенников, которые возьмут по твоим данным очень большой кредит, а платить заставят тебя». Я бы ответила несколько иначе: «Опасно оставлять свои данные на непонятных сайтах, которые вызывают у вас подозрение».
Перед тем, как брать микрозайм (неважно – через интернет или непосредственно в офисе микрофинансовой организации), загляните в реестр на сайте Центробанка, чтобы убедиться, что эта организация работает законно. Кроме того, на сайте МФО (микрофинансовая организация) должны быть выложены сканы официальных документов, в частности лицензии, выданной ЦБ. Если эти требования соблюдены, риски резко сокращаются практически до нуля.
Кроме того, вы же не боитесь оставлять свои данные на других сайтах? Например, когда покупаете билет на самолет или поезд, там ведь тоже нужно указывать паспортные данные. Более того – там вы вводите данные карточки, необходимые для того, чтобы с нее сняли деньги. На сайте МФО вам будет достаточно оставить реквизиты карты, необходимые для перевода на нее средств.
Электронная подпись
Судя по обсуждениям на форумах, это вопрос, который больше волнует потенциальных неплательщиков, чем добросовестных заемщиков. Но обойти его стороной нельзя, потому что интересует он очень многих. Когда вы оформляете микрозайм через интернет, договор будет подписан с помощью электронной подписи. Осуществляется это так: вам будет выслан договор, уже подписанный со стороны МФО, и сообщение с электронным кодом на телефон. Вы читаете договор (это, кстати, обязательное условие, если вы хотите себя обезопасить) и «подписываете» его при помощи этого уникального кода, вводя его в специальное окошко.
Некоторые люди не воспринимают такое заключение договора всерьез, думая, что раз они не подписывали никаких бумаг, то и договора не существует. На самом деле этот электронный документ является абсолютно законным и будет иметь силу в суде, если вдруг до этого дойдет дело. Поэтому относиться к нему нужно очень внимательно, а именно – прочитать и сохранить себе на компьютер.
С электронным договором связаны и опасения, и желание сжульничать. Первые связаны с тем, что МФО будет нарушать условия договора, потому что электронная версия «не считается». Например, накручивать проценты, которые не были прописаны в бумагах. Второе заключается в том, что некоторые заемщики решают, что могут не возвращать деньги, потому что физически никаких документов не подписывали. Скажу сразу об обоих этих утверждениях: нет, это не так.
Если МФО нарушает условия электронного договора, вы можете смело обращаться в суд, представив этот документ. Если вы не будете платить, то на основании этого же договора в суд вызовут вас.
Не пришли деньги
Это менее распространенная ситуация, мне встретился всего один вопрос подобного рода на портале юридической помощи. Но я решила все же затронуть его. Вопрос заключался в следующем: «Два года назад я брал микрозайм в интернете, деньги не пришли, а теперь с меня требуют 65 тыс. руб. Должен ли я платить?» Юрист на это ответил, что нет и нужно скорее обращаться в полицию с заявлением о вымогательстве. Я бы так не спешила с заявлением.
Просматривая информацию на сайтах разных МФО, я заметила, что в разделах «Вопрос/Ответ» или «Техническая поддержка» почти всегда есть такой пункт: «Микрозайм одобрили, но деньги не пришли». Значит, это довольно типичная ситуация. Микрофинансовые организации советуют сразу звонить им и сообщать о проблеме. Я почти уверена, что деньги не пришли не потому что мужчина, задавший вопрос, нарвался на мошенников, а по техническим причинам. Ведь доказать, что деньги не приходили элементарно, нужна только выписка из банка, какое же здесь может быть мошенничество? Удивляет только одно – почему он сразу же тогда не позвонил в МФО и не выяснил этот вопрос.
Документы или имущество в залог
Переходим к страхам, связанным с микрозаймами off-line. Объединим два вопроса в один. Когда вы берете микрозайм в офисе МФО, у вас попросят паспорт, чтобы переписать данные. Для того чтобы взять крупную сумму, вам может потребоваться заложить имущество. На форумах размещено огромное количество вопросов, связанных с этим. Меня это очень удивило, но люди спрашивают, имеют ли право МФО брать в залог документы и имущество. Что касается документов – нет, нет и еще раз нет! Наличие таких вопросов говорит о том, что в сфере микрофинансирования, действительно, много мошенников, поэтому нужно быть осторожным и проверить документы организации, найти ее в реестре ЦБ, чтобы быть уверенным, что она работает законно.
Если говорить об имуществе, то да, иногда МФО требуют заложить машину или квартиру. Но только когда речь идет о крупных суммах, свыше 100 тыс. руб. И это должно быть заранее прописано в условиях. Например, есть МФО, которые работают только с крупными суммами под залог автомобиля. Это прописано у них на сайте, в документах, в условиях договора. Если у вас просят документы на квартиру или машину, когда вы берете займ в 10 тыс. руб., бегите – это мошенники.
«Грабительские» проценты
И, наконец, последний, но, как говорится, не по значению, страх – огромные проценты. Это то, что всегда пугает людей, когда речь заходит о микрофинансовых организациях. Не буду много говорить об этом, потому что этот вопрос уже неоднократно затрагивался в статьях на сайте. Скажу самое основное. Во-первых, проценты МФО – это 1-2,4% в день. Меньший процент вызывает подозрения (если только вы не постоянный клиент этого МФО, которому готовы предоставить скидку, или вы не берете очень большую сумму), больший процент запрещен по закону. Да, по закону: 365-730% годовых, которыми пугают на форумах, утверждены Центробанком. Более того, это даже не максимально разрешенный процент.
Что это значит, 2% в день? Совсем не то, что пишут на форумах. Если вы возьмете 5 тыс. руб., через неделю с вас никто не потребует 20 тыс. руб. Давайте считать: 5 тыс. на 7 дней под 2% в день. Вернуть нужно будет 5 тыс. 700 руб. Обратите внимание, чтобы эта финальная сумма была прописана в договоре.
