В очередной раз разрушая миф о том, что клиентами микрофинансовых организаций являются «маргинальные» личности — без образования, без работы, без жилья и так далее, — хочу рассмотреть, как микрозайм может быть использован в предпринимательстве. Возможно, кого-то это и удивит, но у некоторых микрофинансовых организаций существуют даже особые условия для выдачи микрозаймов предпринимателям. Давайте же разберемся, чем микрозайм может быть полезен бизнесменам.
Конечно же, главным преимуществом микрозайма для предпринимателей является скорость его оформления. Когда вы только начинаете свой бизнес, и у банков еще нет к вам доверия, оформление полноценного кредита может занять слишком много времени. Если действовать нужно быстро, то микрозайм окажется незаменимым способом получения небольшой суммы денег на текущие потребности бизнеса.
Кроме того, микрофинансовые организации гораздо более лояльно относятся к малым предпринимателям. Так, например, на сайте МФО «Деньги взаймы» говорится: «Ваш бизнес только развивается и требует средств, которые могли бы стать его основой? Вы считаете идею настолько удачной, что она вполне сможет окупиться за несколько месяцев? Тогда микрокредит поможет вам как можно скорее воплотить ее в жизнь и начать самостоятельно зарабатывать деньги. В этом случае заём оправдан — его можно будет погасить уже с первых доходов».
Получить в банке нецелевой кредит, который можно будет вложить в дело, совсем непросто. В микрофинансовых организациях куда более лояльны к заемщикам и не требуют указывать цель получения средств, подчеркивают в кредитной организации. Самое приятное, что МФО готовых сотрудничать с молодыми и начинающими предпринимателями достаточно много и можно подобрать ту, чьи условия покажутся наиболее выгодными. Например, МФО «ФМ-Финанс», «Домашние Деньги», «МигКредит», «ВДОЛГ.ру», «Удобные Деньги» и ряд других компаний охотно занимаются финансированием стартапов.
Давайте рассмотрим основные условия выдачи микрозайма индивидуальному предпринимателю. В большинстве случаев микрофинансовые организации не делают существенных различий между частными клиентами и бизнесменами. Но некоторые особенности все же существуют. Во-первых, они связны с тем, что предприниматели обычно просят большие суммы по сравнению с простыми людьми. Сумма микрозайма для ИП напрямую зависит от его платежеспособности и представленных гарантий, но не может превышать 1 млн руб.
Важным преимуществом МФО является то, что они принимают во внимание доходы из любых источников, а не только из официальных, как это принято в банках. Естественно, вы должны их каким-либо образом подтвердить, но не в такой строгой форме, как в банке.
Кроме того, во внимание принимаются все мелочи: начиная с информации, которая есть в интернете, и завершая личными записями самого предпринимателя (к примеру, расчеты, расходы или доходы). Поэтому процент одобрения заявок на выдачу микрокредита индивидуальным предпринимателям достаточно высок. Отказы случаются очень редко, если верить отзывам и комментариям на форумах.
Если вы просите значительную сумму, то лучше все-таки назвать цель займа. В качестве цели лучше всего называть что-нибудь стандартное. Например, закупка оборудования или материалов, оплата услуг какого-либо эксперта, создание новое должности и т.д. Успокоительно на МФО действуют цели, которые говорят о том, что компания расширяется, а не испытывает материальные трудности.
Второе условие совсем очевидное, но все же скажу о нем. Все документы о регистрации вашей компании должны быть в полном порядке. То же самое касается имущества, которое вы можете решить заложить.
Что касается получения и особенно схемы выплаты микрозайма (ведь речь чаще всего идет о крупных суммах), то большинство МФО с готовностью обсудят это с вами индивидуально, чтобы подобрать наиболее удобные условия.
Итак, принципиальными отличиями МФО от банков при работе с предпринимателями являются лояльное отношение и скорость оформления, концептуальный подход к каждому клиенту в отдельности, отсутствие чрезмерной бюрократии. Еще один момент — МФО заинтересованы в работе с предпринимателями. Начинающим бизнесменам (да и не только начинающим) часто требуются услуги кредиторов. Микрофинансовые организации понимают это и стараются наладить хорошие отношения с потенциальными постоянными клиентами.
Давай посмотрим, что говорит Центробанк России о выдаче микрозаймов предпринимателям. В документах регулятора отмечается, что бизнесмены могут получить в МФО займы в размере до 1 млн руб. на начало ведения, поддержку и развитие малого бизнеса. Согласно указаниям ЦБ, такой заем может быть выдан как юридическому лицу, так и индивидуальному предпринимателю.
«Такие займы позволяют предпринимателям начать бизнес, пополнить оборотные средства, покрыть кассовые разрывы, закупить новое оборудование или арендовать дополнительные площади. Обычно предпринимательские займы выдаются на срок от одного года до трех лет, как правило, без залога и по небольшому перечню запрашиваемых документов»,— отмечают в ЦБ.
Однако стоит отметить, что у займов в МФО есть и свои недостатки. Во-первых, это высокие проценты. Но чем больше будет сумма займа, и чем надежнее будет клиент, тем меньше будет процент. Второе — МФО в силу свое специфики не может выдавать займы на длительное время. Как правило, срок возврата не превышает одного года. Однако для постоянных клиентов микрофинансовые организации готовы сделать исключение.
Мы много говорили выше о лояльности к клиентам, но некоторые требования к заемщикам МФО все-таки предъявляют. Давайте поговорим и о них. Требования довольно стандартны и принципиально не отличаются от тех, которые предъявляются к частным клиентам.
Так, заемщик должен быть совершеннолетним (иногда и старше 21 года), иметь российское гражданство, прописку и постоянное место проживания в регионе работы МФО, залоговое имущество (если условия договора требуют его наличия) тоже должно находиться в регионе, где работает данная МФО. Также потенциальный клиент должен иметь постоянный доход, который он сможет подтвердить.
При обращении в МФО необходимо будет предоставить российский паспорт, правоустанавливающие документы на залоговое имущество, согласие супруга или супруги на передачу имущества в залог, кадастровый паспорт (если залогом будет земельный участок), ПТС (если залогом будет транспортное средство). Если заём берется под залог квартиры или дома, где проживает заемщик, то, чаще всего, МФО не требуют от клиента и членов его семьи выписываться из этой недвижимости.
Наверное, стоит в конце оговорить еще один важный момент. В отличие от стандартного пакета документов, который мы описывали, когда говорили о займах для частных лиц, в этот раз мы много пишем о залоге и документах, которые нужно предоставить на залоговое имущество. Кого-то это может напугать. Но отмечу, что залог вовсе не является обязательным условием выдачи микрозайма предпринимателям. Так подробно мы говорим о нем в этой теме, потому что предприниматели чаще обычных людей берут в МФО большие суммы. А это иногда становится возможным только под залог.
В качестве залога может выступать ликвидное имущество, принадлежащее заемщику на праве собственности. Это может быть квартира или жилой дом, земельный участок, коммерческая недвижимость, личный транспорт, коммерческий транспорт. Для передачи имущества в залог нужно будет сделать его оценку и застраховать, но и здесь все зависит от требования конкретной микрофинансовой организации.
