Мифов о микрофинансовых организациях (МФО) в России достаточно много. Это связано в первую очередь с тем, что МФО — относительно новое явление для нашей страны. Во-вторых, возможно, с пережитками советского прошлого. В-третьих, влияние на умы людей также оказывают воспоминания о финансовых пирамидах. И не важно, что МФО близко даже не имеют (да и никогда не имели) к ним отношения и никакими незаконными операциями не занимаются. Мифы и небылицы ведь обычно выдумывают именно от незнания. «Страшилки» об МФО могут ввести в заблуждение потенциальных заемщиков. Поэтому предлагаю разрушить самые распространенные мифы о микрофинансовых организациях.
Миф №1: МФО работают нелегально
Может быть, кого-то это и удивит, но даже ломбарды в нашей стране работают абсолютно законно, а уж деятельность микрофинансовых организаций и подавно регулируется законом. МФО целиком и полностью подчинены Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)». Следовательно, их деятельность регулируется Центральным банком России. Называться микрофинансовыми организациями имеют право только официально зарегистрированные компании, включенные в специальный реестр Центробанка, который размещен в общем доступе на сайте регулятора.
Миф №2: МФО выдают только микрозаймы «до зарплаты»
Безусловно, когда речь заходит о микрозаймах, чаще всего имеются в виду небольшие суммы на короткие сроки. Большинство МФО выдают займы до 30 тыс. руб. Но в последнее время микрофинансовые организации начинают расширять поле деятельности, выдавая практически настоящие полноценные кредиты на длительные периоды. Есть два ключевых отличия таких займов от стандартных банковских кредитов — это высокие проценты и лояльность к клиентам. Помимо лояльности у крупных займов в МФО есть еще пара плюсов. Во-первых, сумма может быть небольшой — 40–50 тыс., банки не будут с вами возиться ради такого мизерного кредита. Во-вторых, конечно же, скорость.
Миф №3: микрозаймы в МФО баснословно дорогие
Безусловно, доля правды в этом утверждении есть. Проценты по микрозаймам в МФО действительно большие, в разы больше, чем в банках. Однако есть как минимум два важных «НО», которые и позволяют нам назвать это заявление мифом. Во-первых, среднестатистический клиент МФО берет небольшие суммы денег на непредвиденные расходы и возвращает их через короткий срок. В этом случае сумма переплаты по микрозайму окажется не такой уж и большой.
Средняя процентная ставка в МФО составляет 2% в день. Таким образом, если вы, скажем, возьмете 2 тыс. руб. под 2% в день на пять дней, то вернуть вам нужно будет всего 2 тыс. 200 руб. Переплата составит всего 200 руб. — не такая уж баснословная сумма, правда?
Второй момент, который часто вводит людей в заблуждение, касается законодательного регулирования процентной ставки в МФО. Некоторые полагают, что микрофинансовые организации сами назначают любой процент, который им вздумается. На самом деле Центробанк России ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночные и предельные значения полной стоимости потребительских займов для разных категорий кредитных организаций, в том числе и для МФО. По данным ЦБ России на I-й квартал 2016 года, предельно допустимая ставка по микрозайму может составлять чуть более 2,4% в день (880,213% годовых).
Миф №4: брать микрозаймы невыгодно
Выгоду при желании и правильном подходе можно найти всегда и во всем, даже в такой невыгодной на первый взгляд штуке как микрозайм. Надо только определить для себя, что считать выгодой. Ведь по сути любой кредит, даже под самые выгодные проценты, все равно предполагает переплаты. Поэтому правильно в этом случае говорить не о выгоде, а о целесообразности. Рассмотрим случаи, в которых брать микрозайм в МФО целесообразно.
Во-первых, микрозайм становится незаменимым в случае непредвиденных расходов. МФО придут на помощь тогда, когда деньги нужны сегодня-завтра, а занять у друзей/родственников по каким-то причинам нет возможности. Второй вариант — наличие непогашенного кредита. Микрозайм становится практически единственным возможным вариантом быстро получить деньги для тех, у кого имеется непогашенный кредит, или тех, кто является поручителем.
Последний вариант, пожалуй, можно назвать не просто целесообразным, а на самом деле выгодным. Микрозаймы могут позволить исправить кредитную историю. Допустим, вам отказали в банке в получении кредита, потому что в прошлом у вас были просрочки. Можно «отредактировать» свою неблагополучную кредитную историю с помощью микрозаймов. Как это сделать? Несколько раз взять небольшие займы в одной и той же МФО и погасить их с соблюдением всех условий договора. А МФО передадут эти данные в бюро кредитных историй.
Миф №5: МФО «выбивают» из клиентов просроченные долги
Конечно, если МФО — это «нелегальная структура, работающая вне закона», чего еще от нее ожидать. А если серьезно, то ситуация обстоит следующим образом: займы в МФО, как правило, небольшие, поэтому компаниям просто невыгодно уделять много времени каждому невозвращенному займу. В условиях договора между клиентом и МФО обычно прописано, что в случае невыполнения обязательств может быть начат процесс взыскания долга или долг будет передан в коллекторское агентство. Но если верить экспертам, МФО достаточно редко занимаются должниками сами. В итоге мелкие долги просто остаются без внимания, а более менее крупные платежи сразу передаются коллекторам. Но чаще всего злостного неплательщика быстро оставляют в покое, только «подпортив» ему кредитную историю.
Миф №6: микрозаймы в МФО берут только маргинальные личности
Вопрос о том, кто же является заемщиками МФО начал волновать социологов уже давно, да и сами компании собирают данные, чтобы лучше представлять себе своего типичного клиента. Поэтому исследований на эту тему вполне достаточно, чтобы представить себе образ среднестатистического заемщика МФО. Те, кто считает, что в микрофинансовые организации обращаются только маргинальные личности, сильно удивятся.
Итак, набросаем образ типичного заемщика МФО. Это как мужчины, так и женщины в возрасте от 18 до 36 лет, еще не обзаведшиеся семьей и детьми. Имеющие высшее или неоконченное высшее образование. Чаще всего работающие в сфере торговли и зарабатывающие порядка 30–40 тыс. руб. в месяц. Имеющие свое жилье или живущие с родителями. Деньги им понадобились на лечение, сезонную одежду или другие непредвиденные, но неотложные нужды. Примерно каждый четвертый клиент МФО имеет высшее образование.
Миф №7: МФО выдают микрозаймы всем желающим
Да, формальных требований к заемщику у МФО не так уж и много. Чтобы взять микрозайм, вы должны быть гражданином России в возрасте от 18 (иногда от 21) до 80 (иногда до 60–65) лет, иметь постоянное место работы, и предоставить минимальный пакет документов — паспорт с постоянным местом регистрации, а также контактную информацию с места работы или данные близких вам людей. Но данные статистики говорят, что одобрение получает только каждый пятый обратившийся в МФО. За годы работы сотрудники микрофинансовых организаций научились отсеивать потенциально неплатежеспособных клиентов, поэтому уровень одобрения в МФО в среднем составляет 15–25%.
Миф №8: можно не платить МФО и никто об этом не узнает
Мы уже писали о том, что с помощью микрозаймов можно улучшить кредитную историю, потому что МФО передают данные в федеральные бюро. Все знают, что банки обязаны это делать, но почему-то полагают, что МФО это не касается, что передача данных о выплате клиентом микрозайма — для МФО добровольная процедура. Это не так. При оформлении микрозайма важно понимать, что микрофинансовые организации обязаны представлять информацию о заемщиках хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр. При этом получение согласия заемщика на представление информации не требуется. Таким образом, заемщик не может отказаться от передачи информации в БКИ.
***
Итак, главные заблуждения обывателей об МФО развенчаны. Надеюсь, это поможет потенциальным клиентам разобраться в том, как работают МФО, перестать бояться несуществующих угроз и сосредоточиться на более насущных вещах, таких как выбор наиболее выгодной процентной ставки и другие условия договора.
