Опрос, опубликованный недавно в газете «Коммерсантъ» показал, что заемщики микрофинансовых организаций (МФО) обладают средним уровнем финансовой грамотности. Более 18% заемщиков МФО ставят свою подпись, не прочитав договор, полностью полагаясь на информацию, полученную от продавца. Около 23% респондентов подписывают договор сразу после того, как прочитают, даже если им что-то осталось непонятным. Как выяснилось, заемщики стесняются задавать вопросы консультантам при оформлении договоров, боясь выглядеть глупо. В то же время большинство опрошенных ответили, что внимательно изучают условия и сравнивают предложения разных МФО. Научить заемщиков, не стесняясь, задавать интересующие их вопросы мы не в силах, а вот рассказать, на что обращать внимание при выборе МФО и оформлении договора, – вполне.
Как узнать, что МФО действует легально?
Итак, прежде всего еще раз отметим, что МФО действуют в рамках закона «О потребительском кредите (займе)». Следовательно, их деятельность регулируется Центральным банком России. Согласно законодательству, потребительские кредиты имеют право выдавать только банки, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы и ломбарды. Обратите внимание, чтобы в названии компании, у которой вы собрались брать займ, было одно из этих наименований.
Допустим, вы выбрали какую-либо МФО. Как узнать, что компания использует это наименование законно? Использовать в своем названии словосочетание «микрофинансовая организация» имеют право только компании, включенные в специальный реестр, который можно посмотреть на сайте Центробанка по ссылке http://www.cbr.ru/finmarkets/?PrtId=sv_micro (в разделе «Субъекты микрофинансирования» нужно открыть документ «Государственный реестр микрофинансовых организаций»). Кстати, по данным на 11 марта 2016 года в России зарегистрированы более 7 тыс. МФО. В этом же документе есть список исключенных МФО. Небольшой совет: чтобы проверить конкретную организацию, воспользуйтесь поиском по документу – на английской раскладке клавиатуры нажмите Ctrl+F.
Что должно быть написано в договоре?
В законе прописано, что сумма микрозайма не должна превышать 1 млн руб. Все условия займов отражаются в заключаемом договоре. Выделим топ-5 вопросов, на которые вы должны получить ответы из договора, по мнению юристов группы компаний «Гестион»:
- сумма кредита;
- срок кредитного договора и срок возврата кредита;
- услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату (при их наличии)
- условия передачи долга коллекторам;
- условия продления срока погашения микрозайма.
Эксперт отмечает, что эти условия должны быть размещены на первой странице договора в виде таблицы. Все платежи заемщика должны быть отражены именно в индивидуальных условиях, которые имеют приоритет над общими условиями. Должна быть расписана формула подсчета суммы, которую вы должны будете вернуть.
Какие документы имеют право спрашивать в МФО?
Еще один вопрос, который тревожит заемщиков, – какие документы имеют право спрашивать в МФО. «Микрофинансовая организация вправе запрашивать документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма», – говорится в документах ЦБ. Это означает, что МФО имеет право спрашивать данные, которые могут охарактеризовать вас как заемщика, и запрашивать документы, которые могут эти данные подтвердить. Но это заранее должно быть прописано в условиях организации. Например, если в условиях заранее не говорится, что МФО не выдает займы людям с судимостью, то уже в процессе оформления с вас не могут потребовать документов, подтверждающих, что вы не имели проблем с законом.
Имеет ли право МФО отказать в предоставлении займа?
Закон предоставляет МФО право отказать клиенту в предоставлении услуг, но отказ должен быть обоснованным. Поэтому вы вправе требовать от МФО ответа, почему вам отказались предоставить займ.
Могу ли я потребовать, чтобы мои данные не передавали в бюро кредитных историй?
Следующий вопрос касается бюро кредитных историй. Мы уже писали о том, как с помощью микрозаймов можно исправить свой кредитный рейтинг. При оформлении микрозайма важно понимать, что микрофинансовые организации обязаны представлять информацию о заемщиках хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр. При этом получение согласия заемщика на представление информации не требуется. Таким образом, заемщик не может отказаться от передачи информации в БКИ.
Какой процент имеет право брать МФО?
Вернемся к опросу, опубликованному «Коммерсантом», и рассмотрим наиболее типичное заблуждение заемщиков МФО. Опрос выявил, что большая часть клиентов МФО не умеет определять наиболее выгодную ставку по займу. На вопрос «Как вы считаете, какой заем более выгоден – заем "А" с процентной ставкой 1% в день или заем "Б" с процентной ставкой 70% годовых?» только 22% заемщиков МФО отметили, что наиболее выгодным является заем со ставкой 70% годовых. Остальные либо ответили неверно, либо затруднились с ответом.
Отвечаем: конечно же, правильный ответ «Б». Более выгоден займ под 70% годовых, потому что 1% в день – это 365% (а в 2016 году даже 366%) в год. Отметим, что это маленький процент для МФО. В среднем ставка по микрокредитам составляет 2% в день. Это абсолютно правомерный процент, утвержденный Центробанком России.
Подведем итог. При выборе МФО нужно обратить внимание на следующие моменты:
- Внесена ли организация в государственный реестр микрофинансовых организаций?
- Есть ли у нее на сайте правила (или условия) предоставления микрозаймов? Прочитайте их и помните, что МФО, соблюдающая закон, будет следовать этим правилам при оформлении договора.
- В договоре должны быть прописаны общие и индивидуальные условия.
- Должны быть указаны сумма микрозайма, сумма к возврату, процент, дополнительные комиссии и сборы (если есть), итоговая стоимость займа (займ+проценты+комиссии) и формула ее расчета.
- МФО должны предложить вам время на раздумья. Помните, что вы имеете право подписать договор в течение пяти дней после ознакомления с индивидуальными условиями.
- По возможности выбирайте МФО, которые являются членами саморегулируемых организаций. Не бойтесь спросить об этом у сотрудника компании. Членство в СРО – дополнительная гарантия добросовестности МФО.
Кстати, микрофинансовые организации, работающие в правовом поле, заинтересованы в том, чтобы их клиенты были грамотными в финансовом плане, «поскольку финансовая неграмотность клиента влечет за собой просрочки по кредитному договору», считает генеральный директор МФО «Займер» Сергей Седов.
Директор СРО МиР Андрей Паранич добавляет, что у финансово неграмотных заемщиков «низкая платежная дисциплина», поэтому «они не могут адекватно оценить свои финансовые возможности, а значит, они чаще задерживают выплаты или же оказываются в ситуации, когда они вообще не способны вернуть заем».
Поэтому задавать вопросы при оформлении займов выгодно по двум причинам. Во-первых, это еще один тест на добросовестность МФО – если организации нечего скрывать, ее представитель подробно ответит на ваши вопросы. Во-вторых, вы произведете на кредитора положительное впечатление, проявив свою заинтересованность: если переживаете и спрашиваете – значит, собираетесь возвращать.
