Микрофинансовые организации (МФО) работают в России (как и во всем мире) абсолютно легально, и их деятельность регулируется законодательством и нормативными актами Центрального банка. Несмотря на это, мифы об МФО еще до сих пор не изжили себя. Один из них, например, – МФО «выбивают» долги из клиентов. В последнее время страшных историй о беспределе коллекторов становится все больше. Они вызывают в обществе широкий резонанс, а депутатов заставляют вносить в Госдуму новые законопроекты, регулирующие деятельность коллекторских агентств. В связи с этим не лишним будет разобраться, каким образом МФО добиваются возврата долга и на что они имеют право. А также рассмотреть некоторые спорные ситуации, в которые может попасть каждый.
Что об этом говорится в договорах МФО?
На сайтах большинства МФО можно найти примерный договор или хотя бы условия предоставления займа, описывающие права и обязанности сторон. Так вот, в большинстве этих документов есть пункт о передаче долга коллекторам в случае невозврата. «В случае невыполнения обязательств, может быть начат процесс взыскания долга, или право взыскания долга может быть передано третьим лицам, что негативно отразится на кредитной истории и, возможно, на кредитном рейтинге заемщика, что, в свою очередь, может стать причиной отказа в предоставлении услуг по кредитованию», – говорится в условиях МФО «Езаем».
Естественно, практически все МФО такими сообщениями и ограничиваются, они обычно размещены где-то в «глубине» сайте, найти их практически невозможно. На главной странице принято сообщать об акциях, низких процентах и «индивидуальном подходе к каждому клиенту», а не о том, как с вас будут взыскивать долг в случае неуплаты. Однако некоторые МФО все-таки поясняют детали, вынося их в раздел вопрос-ответ. Так, например, поступили в Kredito24.ru.
«Ваша задолженность может быть передана в коллекторское агентство в любое время, начиная с первого дня просрочки, если вы не успеете сделать продление займа, частичную оплату или полное погашение. Право передачи данных коллекторскому агентству оговорено нашим договором займа. После полного погашения задолженности, ваше дело отзывается, и работа колекторского агентства в отношении вас прекращается», – говорится на сайте Kredito24.ru.
Что такое коллекторское агентство?
Стоит разобраться, в чем же заключается деятельность коллекторов, какими законами они руководствуются, и на что имеют право. Коллекторское агентство – это агентство, профессионально специализирующееся на внесудебном получении просроченной задолженности. Понятие коллекторского агентства пришло в Россию из США. Фактически коллекторы являются посредниками между кредитором и заемщиком и берут на себя обязательство проводить работу по взысканию долга. За свои услуги долговые агентства либо получают определенный процент от возвращенной суммы, либо коллекторы могут «выкупить» долг у кредитной организации. Во втором случае вознаграждением будет вся возвращенная сумма.
Поскольку в США коллекторские агентства существуют уже давно, там есть отдельный закон (Fair Debt Collection Practices Act), регулирующий их деятельность. Согласно ему, например, коллекторы не имеют право чрезмерно надоедать должнику звонками (в частности нельзя звонить в ночное время). В России были попытки ввести подобный закон, но все они пока не увенчались успехом. Недавно в Госдуму был внесен очередной законопроект о коллекторах.
Коллекторские агентства в России действуют в соответствии со всеми другими законами. Например, их деятельность отчасти подчиняется нормам Административного кодекса. Так, к примеру, при звонках коллектора должнику в ночное время может возникнуть вопрос об административной ответственности, так как он нарушает тишину в ночное время. Также коллекторы руководствуются ст. 382 Гражданского кодекса, согласно которой кредитор может передавать право на возврат долга другому лицу. Для этого не требуется согласие должника, если иное не прописано в договоре.
1 июля 2014 года в силу вступил закон «О потребительском кредитовании», который тоже оказывает влияние на деятельность коллекторов. Он призван защитить интересы заемщиков, поэтому, согласно закону, коллектор не имеет права разглашать сведения, составляющие банковскую тайну, и обязан обеспечить заемщику конфиденциальность, не разглашая его персональные данные. Кроме того, закон ограничивает звонки, посылку СМС-сообщений, личные встречи, определенным временем: 8:00–22:00 в рабочие дни и 9:00–20:00 часов в выходные и праздники. Также кредиторам запрещается злоупотреблять своими правами и применять действия, которые причиняют вред любого характера заемщику.
На что коллекторы имеют право? Они могут оказывать на заемщика психологическое воздействие в ходе личные встреч, телефонных переговоров, пытаясь добиться от него выплаты долга. Также долговые агентства могут отправлять письма по месту жительства заемщика, телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи. При этом коллектор «не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, с намерением причинить вред заемщику».
Руководитель коллекторского агентства «Центр ЮСБ» Александр Федоров так описывает методику деятельности коллекторов: «Ну, конечно, с битами и паяльниками мы к людям не ходим. Используется только психологическое воздействие на должников. Для начала мы пытаемся взыскать долг без доведения дела до суда. И первая наша задача — чтобы должник нас выслушал, то есть узнал все шаги, которые мы собираемся предпринять. Если же должник говорит: “Да, я должен, но денег нет”, то мы даем ему время изыскать средства. Затем снова инициируем личную встречу (приезжаем к нему домой или на работу), но при этом никакого размахивания руками не происходит; максимум, что мы можем, — это строго посмотреть в его “честные глаза”. Если и это не помогает, то дело решается через суд. И далее мы приходим к нему уже с исполнительным листом либо судебным приказом, и должник “попадает” еще на 7 % от суммы, которые взыщут с него судебные приставы. Снова нет результата? Мы вынуждены тогда вместе с приставами произвести опись имущества этого человека. Если же должник и тут проявит характер, и будет составлен “Акт о невозможности взыскания”, который подтвердит, что денег у него нет, мы вынуждены будем обратиться в правоохранительные органы и бороться с ним уже в уголовно-правовом порядке».
Как часто МФО прибегают к крайним мерам?
Если верить экспертам, то МФО достаточно редко занимаются должниками сами. Просроченные платежи сразу передаются в коллекторские агентства. «У средних и малых МФО зачастую нет специальных отделов по взаимодействию с неплательщиками, да им и невыгодно тратить время на работу с ними. Такие компании передают просроченную задолженность на взыскание в коллекторские агентства. Во многом формат общения коллекторов зависит и от самого должника, так как на самом деле встречаются безответственные клиенты, которые оформляя займ, уже знают, что не будут его возвращать», – поясняют в МФО «Быстроденьги».
Генеральный директор одной из микрофинансовых организаций, пожелавший остаться неназванным, в интервью порталу BankStory сказал о взыскании задолженностей следующее: «Подавать в суд невыгодно. Сам иск стоит денег. Естественно этим кто-то должен заниматься и получать за это зарплату. Суд чаще всего оставляет "тело" займа и 100% "процентов". То есть если клиент должен 10 тыс. и по договору накапало еще 90 – итого 100 тыс., то через суд мы сможем добиться максимум 20 тыс. Естественно нам выгоднее работать напрямую с клиентом. Как минимум тысяч 30–40 мы с него "стрясем" путем продажи его имущества (телевизор, холодильник, компьютер, мобильный телефон)». При этом он отметил, что «с вероятностью 99% вам ничего не будет», если вы не вернете долг.
Если коллектор звонит вам по ошибке
Руководитель юридического отдела МФО «Срочноденьги» Андрей Пухов поясняет, что бывает две ситуации, когда коллектор может звонить вам по ошибке. Первая – когда вы погасили долг, но в МФО произошел сбой, и ваши данные почему-то передали коллекторскому агентству. Вторая – если ваши данные в МФО оставил кто-то из друзей или родственников, как дополнительный телефон для связи.
Юрист поясняет: чтобы избежать первой ситуации, обязательно сохраняйте все документы, подтверждающие выплаты по договору займа. «Это могут быть приходные кассовые ордера, чеки или квитанции. Кроме того, при закрытии договора настоятельно рекомендуем взять у заимодавца справку о полном погашении долга: на ней должна стоять подпись уполномоченного сотрудника и печать организации», – говорит Андрей Пухов.
Во втором случае необходимо подать заявление в организацию, выдавшую заем, и попросить исключить ваш номер из базы данных, указав, что согласие на обработку своих персональных данных вы не давали. Если после этого звонки продолжатся – обращайтесь с жалобой в Роскомнадзор.
