Когда речь заходит о займах в микрофинансовых организациях (МФО), как правило, подразумеваются небольшие суммы на короткие сроки. Но в последнее время МФО начинают расширять поле деятельности, выдавая практически настоящие полноценные кредиты на длительные периоды. Есть два ключевых отличия таких займов от стандартных банковских кредитов – это проценты и лояльность к клиентам. Проценты значительно выше, но получить кредит в МФО намного проще, чем в банке.
Поэтому сравнивать условия в банках и в МФО особого смысла нет – в обоих случаях есть свои преимущества и недостатки. Лучше сравнить условия в разных типах микрофинансовых организаций.
Для начала определимся, что считать большой суммой. Большинство МФО выдают займы до 30 тыс. руб. При этом большая часть банков начинает работать только от 50 тыс. руб. Поэтому сумму в 40-50 тыс. руб. можно считать пороговой, и рассматривать только те МФО, который работают с такими кредитами.
Все микрокредитные организации, удовлетворяющие этому требованию, можно разделить на три категории.
Итак, первая категория – МФО, выдающие кредиты до 40-50 тыс. руб. Их достаточно много, но есть один нюанс – большинство таких организаций готовы увеличить сумму займа только в том случае, если вы являетесь их постоянным клиентом. Если вы обращались один раз, но у вас приличная кредитная история, тоже стоит попробовать. Но для всех остальных сумма ограничена более низким порогом.
Например, в МФО «Деньги на дом» можно получить 40 тыс. руб. только при повторном обращении (естественно, при условии, что в первый раз вы выплатили микрозайм в срок). При первичном обращении доступна сумма не более 30 тыс. руб. В МФО «Я займу» условия еще жестче – при первом обращении сюда можно рассчитывать не более чем на 15 тыс. руб. Зато максимальная сумма для постоянных клиентов составляет 50 тыс. руб., но срок погашения займа – максимум 20 дней.
Конечно, ни о какой выгодности в этом варианте говорить не приходится. Так, например, в «Я займу» мне посчитали, что если я возьму у них 50 тыс. руб. на 20 дней, то отдать нужно будет 73 тыс. руб. Сложно представить ситуацию (за исключением совсем экстренных), в которой бы такая переплата была бы оправданной, не говоря уже о выгоде. Все варианты, которые мне приходят на ум, какие-то совсем уж типично женские.
Ну, например, если в магазине шуб скидки 50%, и акция продлится только несколько дней, а занять совсем не у кого, тогда… Если взять микрозайм 50 тыс. руб., купить шубу за 100 тыс. руб. со скидкой 50% (то есть за 50 тыс. руб.), потом с зарплаты вернуть 73 тыс. руб… То шуба, которая стоила 100 тыс. руб. обойдется вам в 73 тыс. руб. Но… это, повторюсь, очень уж «женский» вариант, не поддающийся законам обычной логики и экономности.
Преимущество таких займов кроется в их объеме. Банки не будут с вами возиться ради кредита в 40-50 тыс. на небольшой срок, они практически ничего не заработают с такого клиента. Но если вам нужна именно такая небольшая сумма, то стоит поискать МФО с более лояльными условиями.
Наиболее выгодный вариант, который мне удалось найти, предлагает MoneyMan. Во-первых, там можно получить сумму до 50 тыс. руб. при первом обращении. Во-вторых, максимальный срок погашения составляет целых 18 недель (4,5 мес.). Мне рассчитали, что при таких условиях, взяв 50 тыс. руб., я должна буду вернуть 83 тыс. 136 руб. Тоже много, но согласитесь, если выбирать, то лучше переплатить 30 тыс. руб. за 4,5 мес., чем 23 тыс. руб. за 20 дней.
Перейдем к более интересной второй категории. МФО, работающие только с крупными займами. Да, парадокс, но такие уже есть. Банки в последнее время стали выдавать микрокредиты, влезая на поле деятельности микрофинансовых организаций, которые в ответ стали создавать конкуренцию банкам в сфере крупных кредитов.
Но все же таких МФО не очень много. Рассмотрим для примера компанию «Деньги взаймы». Она работает с суммами от 10 тыс. руб. до 200 тыс. руб. Да, 200 тыс. руб. на 2 года – это полноценный кредит, который в МФО можно получить практически также просто, как и микрозайм. Уйдет на это максимум два дня, судя по обсуждениям на форумах.
Насколько же дорого это обойдется? Мне рассчитали, что при оформлении кредита в размере 200 тыс. руб. на 24 мес. (2 года) я должна буду выплатить 357 тыс. 500 руб. Процент в данном случае составит 0,21 в день, то есть это 76,65% годовых, что значительно, в разы ниже стандартных процентов по микрозаймам. Обычная ставка у этой же МФО составляет, как и у большинства других, 2% в день. То есть, процент уменьшается с ростом суммы займа.
Хотя я и говорила, что сравнивать банки и МФО бессмысленно, все-таки не удержалась и посчитала сумму переплаты в банке при таких же условиях. В Сбербанке при ставке в 20,9% годовых переплата будет равняться 46 тыс. 415 руб. Конечно, это в 3,4 раза ниже, чем в МФО, но все, пожалуй, наслышаны насколько сложно получить кредит в банке. Кроме того, проценты, указанные на сайте банка, могут быть занижены. Вернее так – не занижены, но получить кредит под такой процент могут только клиенты с идеальной кредитной историей.
И, наконец, третья категория – микрозаймы до нескольких миллионов рублей поз залог автомобиля или недвижимости. При этом транспортное средство, естественно, остается у вас. Рассмотрим на примерах, какие же здесь есть нюансы. Возьмем МФО «Национальный кредит», которая выдает суммы от 30 тыс. руб. до 3 млн руб. сроком на 24 месяца (не очень большой срок для таких сумм). Для того чтобы получить такой займ, нужно заложить автомобиль, что-то из спецтехники (например, трактор), мотоцикл или водный транспорт.
Здесь я, к сожалению, не смогу на примере показать, какой будет сумма переплаты, поскольку такие МФО ищут «индивидуальный подход к каждому клиенту». Вы оформляете заявку, указывая характеристики транспортного средства, которое планируете заложить, ваша заявка рассматривается, и вам сообщают, какую сумму, на какой срок и под какой процент вам готовы выдать. Но процент по займам, которые выдаются под залог, однозначно, гораздо ниже.
При этом главный принцип МФО, как известно, – скорость выдачи займа и простота его оформления. Поэтому для того чтобы оформить микрозайм под залог автомобиля, вы всего лишь должны быть гражданином России в возрасте от 18 до 60 лет, иметь постоянную регистрацию в регионе выдачи, предоставить паспорт, водительские права, ПТС и свидетельство о регистрации транспортного средства.
Рассмотрим, как дело обстоит с выдачей кредита под залог недвижимости. Такую услугу предоставляет, например, МФО «Автозайм» (несмотря на свое название). Естественно, займы под залог автомобиля организация тоже выдает, но условия здесь принципиально не отличаются от рассмотренного выше примера, только деталей указано побольше: можно получить кредит размером до 60% от стоимости авто, но не более 500 тыс. руб., процентная ставка от 0,5% в день. При этом обещают оформление за час и не обращать внимания на кредитную историю.
Вернемся же к займу под залог недвижимости. «Займ является разновидностью ипотечного кредита, при котором обеспечением выступает передаваемая в залог МФО недвижимость. Кредитование под залог недвижимости на данный момент активно используется как юридическими, так и физическими лицами», – говорится на сайте компании. Заложить можно квартиры, дома с участками, жилые гаражи. Оформив такой кредит можно получить сумму до 1 млн руб. на срок до 60 мес. При этом процентная ставка составит 6% в мес., то есть 72% годовых.
Для оформления таких займов необходимо предоставить нехилый пакет документов: помимо паспорта придется продемонстрировать оригиналы свидетельства о государственной регистрации права собственности, договора купли-продажи (дарения или приватизации), выписок из ЕГРП и домовой книги. Процесс оформления происходит следующим образом: после того, как вы предоставите пакет документов, компания отправляет к вам аккредитованного оценщика, чтобы установить стоимость недвижимости, затем заключается договор залога.
Таким образом, при оформлении крупных кредитов в МФО работает правило больше-меньше – чем больше сумма, тем меньше процент. И еще один небольшой совет – при оформлении на длительный срок обратите внимание на условия досрочного погашения. Выгодные условия могут помочь сэкономить на процентах при досрочном возврате кредита.
